新能源汽車日漸成為消費(fèi)者新寵的當(dāng)下，配套的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品卻未落地，一直使用傳統(tǒng)燃油車條款。由于新能源汽車和傳統(tǒng)燃油車風(fēng)險(xiǎn)因素不同，所需的保障也有差異，導(dǎo)致存在巨大的保障空白，是行業(yè)亟待解決的痛點(diǎn)問(wèn)題。

8月4日，中保協(xié)下發(fā)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(2021版征求意見(jiàn)稿)、新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（2021版征求意見(jiàn)稿）兩份文件，相關(guān)條款的出臺(tái)，意味著期盼已久的新能源汽車保險(xiǎn)離產(chǎn)品正式落地更進(jìn)一步，新能源車沿用傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)的歷史有望終結(jié)。

責(zé)任大擴(kuò)容，電網(wǎng)故障、充電樁損失、智能輔助駕駛軟件損失均可保

根據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2014年-2020年，我國(guó)新能源汽車銷量從7.5萬(wàn)輛上升至136.7萬(wàn)輛，2021年新能源汽車總銷量預(yù)計(jì)將達(dá)到240萬(wàn)臺(tái)。按照我國(guó)《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽車新車銷售量應(yīng)達(dá)到汽車新車銷售總量的20%左右，政策支持力度極強(qiáng)，增長(zhǎng)空間廣闊。然而，目前我國(guó)新能源汽車的承保仍然使用傳統(tǒng)燃油車的行業(yè)條款。

藍(lán)鯨保險(xiǎn)從業(yè)內(nèi)了解到，在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場(chǎng)景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)燃油車存在較大區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定的特殊性。最大的不同在于，新能源車的電池價(jià)值占整車比重極高，新能源車的風(fēng)險(xiǎn)與其使用的電池關(guān)系較大，不同類型的電池的防水防熱等性能不相同，電量衰減折舊情況也存在較大差異，這對(duì)車險(xiǎn)的定價(jià)產(chǎn)生影響。

新能源汽車專屬的保險(xiǎn)保障存在缺口，不論監(jiān)管部門還是行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司，都意識(shí)到了這一問(wèn)題，并積極探索改進(jìn)。

總的來(lái)看，《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定，新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)兩部分，主險(xiǎn)包括新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保。附加險(xiǎn)條款與主險(xiǎn)條款相抵觸的，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，附加險(xiǎn)條款未盡之處，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

針對(duì)新能源汽車獨(dú)有特性的附加險(xiǎn)主要包括，附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。

此外，投保主險(xiǎn)的，還可相應(yīng)投保附加絕對(duì)免賠率特約條款、附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加車身劃痕損失險(xiǎn)、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)。

保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋為，保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂茫ㄐ旭?、停放、充電及作業(yè)）被保險(xiǎn)新能源汽車過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車下列設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。涉及車身；電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)；其他所有出廠時(shí)的設(shè)備三部分。

新能源汽車自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致的損失，在責(zé)任免除范圍內(nèi)。

不過(guò)，也有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨保險(xiǎn)指出，在其看來(lái)，此次的條款是在原燃油車條款的基礎(chǔ)上做了修補(bǔ)，但是未能考慮車電分離模式，未能解決電池作為單獨(dú)項(xiàng)投保問(wèn)題。譬如，部分新能源車采用租賃電池模式，車損險(xiǎn)無(wú)法解決承保車輛價(jià)格變化的問(wèn)題。此外，電池折舊率遠(yuǎn)高于車身車體，新能源車折扣也應(yīng)分成車身和電池不同的兩部分。

針對(duì)新能源汽車電力系統(tǒng)隱患，保險(xiǎn)責(zé)任包含“起火燃燒”

值得關(guān)注的是，與燃油車相比，新能源汽車保險(xiǎn)的車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)在使用（包括行駛、停放、充電及作業(yè)）被保險(xiǎn)新能源汽車過(guò)程中發(fā)生的意外事故，特標(biāo)注了“含起火燃燒”責(zé)任。

“新能源汽車保險(xiǎn)在意外事故中列明包括‘起火燃燒’，是一個(gè)比較重要修改”，上海市建緯律師事務(wù)所高級(jí)顧問(wèn)王民博士介紹，新版商車險(xiǎn)的車損險(xiǎn)條款并沒(méi)有明文表述自燃損失是否在可保范圍，而車輛自身的“故障、本身質(zhì)量缺陷”導(dǎo)致的損失又為除外責(zé)任，“此前在執(zhí)行新版車損險(xiǎn)的情況下，新能源汽車發(fā)生無(wú)法查明原因的自燃事故（如上海特斯拉自燃事件），是啟動(dòng)車損險(xiǎn)，還是啟動(dòng)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，一度是爭(zhēng)議焦點(diǎn)”。

此外，與傳統(tǒng)燃油車相比，新能源汽車重要的一類特殊風(fēng)險(xiǎn)在于其動(dòng)力系統(tǒng)存在較高自燃隱患，“如果非外力的意外事故導(dǎo)致電機(jī)、電池、電控等自燃，不明確保險(xiǎn)責(zé)任的話，可能會(huì)導(dǎo)致后續(xù)的理賠爭(zhēng)議，因此明確保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)新能源汽車很有必要”，王民強(qiáng)調(diào)。

除了保障責(zé)任與范圍，消費(fèi)者也十分關(guān)注新能源汽車保險(xiǎn)的價(jià)格。《征求意見(jiàn)稿》顯示，投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。在折舊金額上，《征求意見(jiàn)稿》則給出了相應(yīng)的參考折舊系數(shù)表。

新能源汽車的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車新車購(gòu)置價(jià)的80%。折舊的計(jì)算公式為：折舊金額=新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)新能源汽車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)。

比如，9座以下客車家庭自用和非營(yíng)業(yè)純電動(dòng)新能源汽車的折舊按照車價(jià)分為四個(gè)價(jià)格區(qū)間，分別為0-10萬(wàn)元、10-20萬(wàn)元、20-30萬(wàn)元、30萬(wàn)元以上，與之對(duì)應(yīng)的折舊系數(shù)為每個(gè)月0.82%、0.77%、0.72%、0.68%。9座以下客車家庭自用和非營(yíng)業(yè)插電式混合動(dòng)力與燃料電池新能源汽車折舊系數(shù)則不按車價(jià)區(qū)分，統(tǒng)一為每個(gè)月0.63%。

一位保險(xiǎn)中介公司管理人士向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹，傳統(tǒng)燃油車多數(shù)情況下是以汽車實(shí)際成交價(jià)核算投保價(jià)格，而新能源車多數(shù)情況下是以補(bǔ)貼之前的指導(dǎo)價(jià)投保，因此投保時(shí)面臨“補(bǔ)貼力度越大投保時(shí)就越吃虧”，部分新能源汽車的價(jià)格比燃油車更貴，不過(guò)隨著補(bǔ)貼力度的降低，這種差異正在縮小。從行業(yè)情況來(lái)看，新能源車的出險(xiǎn)率比燃油車略高，未來(lái)保險(xiǎn)公司定價(jià)也會(huì)參考于此，“短期是漲是降不好說(shuō)，長(zhǎng)期來(lái)看，風(fēng)控、技術(shù)跟上，費(fèi)率有下降空間”。