近日，中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“中保協(xié)”)召開了商業(yè)車險示范條款研究工作組2018年度第一次例會，來自保險業(yè)16家財產保險公司的代表參加了會議，會議主要討論了三件事：修訂2014版商業(yè)車險條款、制定汽車延保保險條款、新能源汽車保險專屬條款，并成立了三個項目小組。

根據計劃，修訂商業(yè)車險條款、制定汽車延保保險條款和新能源汽車保險專屬條款將在8月底前完成定稿。具體在商業(yè)車險條款方面，6月23日前其將結合已討論待修改問題點，條款修訂小組確定需要修訂的條款，6月30日前形成條款初稿，報送項目小組組長并安排討論。7月底至8月初將待修訂條款報送給銀保監(jiān)會，8月6日至8月20日全行業(yè)示范條款征求意見，8月21日至8月31日對商業(yè)車險示范條款修訂稿進行梳理匯總與定稿。

目前在商車費改，廣西壯族自治區(qū)、陜西省、青海省三地監(jiān)管已全面開放試點，主要是費率自主擬定，試點時間一年、試點結束可能推廣到全國。

新能源汽車將有自主條款

首都經濟貿易大學教授庹國柱認為，保險“玩”的是條款，消費者的利益都在條款里，消費者常常自己利益受損可能自己還不知道。而條款往往比較復雜，專業(yè)性很強，消費者不是行家，很多東西搞不明白。保險行業(yè)協(xié)會和監(jiān)管機關通過制定和審批條款，幫助消費者“把關”，不讓消費者在不知不覺中“上當受騙”。

“對于保險公司來說，保險條款需要經得住訴訟的錘煉。在訴訟中，保險條款系保險公司提供的格式條款，根據《合同法》第41條的規(guī)定，對格式條款的理解發(fā)生爭議的，首先應按通常的理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋?！币晃环山缛耸空f。

除了制定通用的車險示范條款，此次中保協(xié)還計劃針對新能源汽車單獨制定專屬保險條款。

據悉，此次新能源汽車專屬保險條款中保協(xié)也有一個初步的時間計劃：5月底開展新能源汽車承保和理賠調研，6月底至7月初形成條款初稿，7月9日至7月13日召開專家意見修改條款，7月23日至7月27日將條款報送給銀保監(jiān)會。7月底至8月初，新能源汽車專屬保險條款將對外征求行業(yè)意見，8月13日至8月17日根據行業(yè)意見修改條款，8月底新能源汽車條款定稿發(fā)文。

中國保險信息技術管理有限責任公司(以下簡稱“中保信”)發(fā)布的新能源汽車保險市場分析報告顯示，2017年新能源汽車承保車輛數達171.7萬輛，同比增速為47.0%，保費規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。

“新能源汽車要單獨擬條款，這是好事。新能源汽車與普通汽車結構不同，比如純電的新能源汽車沒有發(fā)動機，發(fā)動機涉水險這些不需要?！碧彀藏旊U四川分公司總經理助理蔣寧達認為。

新能源汽車保險市場分析報告顯示，新能源汽車的出險率和賠付率與非新能源車有一定的不同。家用車中新能源汽車出險率遠高于非新能源汽車，高出11.7個百分點;機關車和公路客運汽車中新能源汽車出險率明顯低于非新能源汽車，分別低8.0和7.1個百分點。而從賠付率來看，新能源汽車高于非新能源汽車0.4個百分點。其中家用車領域，新能源車比非新能源車賠付率高出5.4個百分點。

“如果要再細分，上牌的工程機械部分，倒是可以細分出來。以前遇到得多，處理事故比較頭疼?！笔Y寧達建議。

除了新能源汽車條款，中保協(xié)還將制定汽車延保保險條款。此次中保協(xié)制定汽車延保保險條款的計劃是：6月16日~6月30日完成條款初稿，7月14日前完成汽車延保保險條款初稿定稿，7月15日到7月20日征求行業(yè)意見并報送銀保監(jiān)會，再根據行業(yè)反饋意見進行調整后，8月1日確定示范條款并發(fā)文。

“把延保這種模糊地帶規(guī)范為車險，對保險公司來說可以做大保費，延保服務做得好可達千億規(guī)模。把延保這種涉車的條款規(guī)范化也是對消費者是一個權益保護。市面上做延保的有保險公司也有廠家、中介等非保險公司，社會上的公司沒有償付能力監(jiān)管這類要求，收了客戶的錢監(jiān)管不到位后期服務有難兌現(xiàn)的風險。”蔣寧達認為。

費改問題待解

2017年保險行業(yè)車險業(yè)務實現(xiàn)原保險保費收入7521.07億元，占財產險公司保費的比約為70%，去年保險行業(yè)為機動車輛保險提供風險保障169.12萬億元。

目前，現(xiàn)行車險使用的條款都是中保協(xié)商業(yè)車險示范條款，其示范條款源于2014年形成的《中保協(xié)機動車輛商業(yè)保險示范條款(2014版)》， 2015年3月正式對外發(fā)布，該條款隨著商業(yè)車險改革開始實施，至今已經有三年。

2014版車險示范條款在解決輿論關注的高保低賠和無責不賠等方面做了重點修改。如在高保低賠問題上，2014版示范條款確定保險金額按投保時被保險機動車的實際價值計算，在發(fā)生全部損失時，按照保險金額為基準計算賠付。車險改革后，高保低賠問題得到解決。

同時，保險公司近年來比拼費用、打價格戰(zhàn)等行為也愈演愈烈。

“車險這塊是一個非常大的紅海”，中怡保險經紀總經理吳青在接受采訪時表示，“商車費改的目的不是讓保險公司拼價錢，是希望保險公司拼服務，能夠把更多的利讓給消費者。希望消費者即使用車的這個人，如果他駕車的記錄是良好的，他就能夠有比較好的保費優(yōu)惠，能夠在一定程度上體現(xiàn)出費率和理賠之間的掛鉤關系。”

原保監(jiān)會財險部主任劉峰曾表示，商車改革有兩個主要問題需要關注，一是費用率過高的問題。對于過高的費用率，監(jiān)管絕不能坐視不管，如果長期不解決，會導致社會公眾對保險業(yè)質疑、不信任，會傷害車險行業(yè)。二是條款單一問題。當前產品少，與精算能力欠缺有關系。

中保研汽車技術研究院有限公司副總裁解保林認為，商車改革主要是集中在費率上，這次改革可能會把車型系數范圍擴大?！案庸交?，使車型設計安全性好的少收保費，使車型安全性設計差的多收保費?！?

“不看好任何基于價格的競爭，無益于行業(yè)，也無益于消費者?！崩锍瘫?chuàng)始人兼總裁帥勇說。

“現(xiàn)行的保險條款中，比如輪胎不在承保責任范圍，電動汽車電池損壞如何認定，是算車損還是單獨算等，這些都有待完善。” 帥勇認為。

當前車險市場贈禮行為很普遍，有多家保險公司因此受到處罰但屢禁不止。劉峰曾表示，關于贈送行為，贈送的范圍，只能是以贈送救援服務為主的內容，價格在百元以內。實物類、有價卡券類，一律不允許，如果公司今后有需求，可以考慮這部分直接進保險條款，由總公司報批后再執(zhí)行。

此次中保協(xié)向行業(yè)征求車險條款意見，尚不知是否有保險公司提贈送服務進條款這類需求。而一位財險公司中層認為，“增值服務變成條款，這是監(jiān)管希望的。但我覺得監(jiān)管根本不用管增值服務?！?

對外經濟貿易大學教授李青武認為，贈禮可能構成隱形的不正當價格競爭，擾亂市場秩序。應該將這種隱形贈禮轉化成公開的價格競爭，即降低費率或提高保險金。